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编者按:根据美国约翰·霍普金斯大学发布的新冠肺炎疫情最新统计，截至美国东部时间6月22日下午6点，美国新冠肺炎疫情累计确诊病例超过230万例，累计死亡病例超过12万例。疫情对美国的打击很大，底层的穷人是这次疫情的重灾区群体。症结在于贫富差距、医疗保障制度不完善以及美国社会长期存在的政治、社会和经济不平等的结构性问题。

作为唯一没有全民健康保险的发达国家，美国的健康保险制度一直备受争议。《美国生活经济学》中的文章《美国医疗保险的现状》详细分析了美国医疗保险制度的现状及原因，今天文度基就和大家分享一下。

美国生活经济学

[加]陈思进

现代出版社

正文/著名财经作家[加]陈思进

美国是西方唯一没有全民医保的国家，只有收入极低的老年人和穷人享受政府提供的医保。根据美国人口普查局的数据，2009年，16.7%的美国人没有任何医疗保险。人们自掏腰包支付的医疗费用包括医生诊疗费、手术费和处方费，每年需要2940亿美元，其中740亿美元是通过信用卡支付的。根据非营利协会基金会提供的数据，超过7900万美国人一直在努力支付医疗费用。美国五个州的个人破产调查显示，2007年有46.2%的个人因无力支付医疗费用而破产。由于医疗费用高，美国人均公共医疗费用居世界第三位。

所以可以说，奥巴马的医保计划在几年前被众议院废除，有人伤心，有人高兴。

我在美国读书的时候，有一个同学生病了，经医生诊断需要做小手术。费用“不高”，只有1万美元。但是这些钱对于我们这些穷学生来说是无法承受的。结果这名学生回国治疗，连机票和医药费都花了，只花了1500美元。

但是我另一个同学的男朋友就没那么幸运了。他开始觉得身体不适，以为是“偶尔感冒”，随便吃了点国产药；当我越来越难受的时候，因为没有医保而“不敢”看病，于是病情越来越严重，直到准备结婚的前一天晚上才突然失聪。他被紧急送往医院检查。原来他得了白血病。医生告诉他，如果他发现得早，就可以治愈。不幸的是，他被送进医院太晚了，所以他在国外去世了。

当这个悲伤的消息传开后，我的一些朋友哀叹:如果事情发生在英国，结局就不会这么悲惨了。这位朋友说，联合王国实行全民健康保险。健康保险计划不仅适用于本国公民，也适用于国际学生和生活在英国的人。无论年龄、性别、种族、性取向、宗教信仰，看病都不花钱(金融危机后，英国的健康保险法可能会改变)。89%的处方药可以免费获得(尤其是老人、儿童和孕妇)。即使它们不符合自由需求的标准，更昂贵的药物只需要

因此，许多美国人希望美国能像其他西方国家一样建立全民健康保险制度。在克林顿执政期间，他想促进全民健康保险。为此，克林顿还专程去加拿大吸取教训，但最终还是失败了。事实上，我的许多同学移民到加拿大是为了加拿大的医疗保险计划。

然而，任何事情都有它的烦恼和快乐。在美国，不是每个人都赞成全民健康保险。虽然实行全民医保是奥巴马在竞选期间对美国人民做出的承诺，但这也是他成为总统的原因之一。然而，他签署的医疗改革计划一直备受争议。当众议院通过废除医改法的法案时，反对奥巴马医改计划的浪潮也开始了。

就美国现有的医疗保险制度而言，它被称为“这个国家所做的最好的事情之一”。美国政府在1965年建立了医疗保险制度，当时每六名就业的美国人就有一名医疗保险受益人。但现在由于老龄化社会，四个就业的美国人交一个医保受益人，特别是目前，“婴儿潮”已经逐渐进入退休阶段，医保制度的前景越来越暗淡。

因为美国的医疗保险制度一直被诟病，在现有的医疗制度下，几千万人没有医疗保险。但奥巴马和民主党推动的医疗保险改革，会使医疗费用更高，导致联邦赤字进一步扩大，最终不堪重负。奥巴马政府承诺在目前的基础上投资34万亿美元的医疗保险，相当于在伊拉克再发动30场战争。随着金融危机的进一步深化，美国医疗保险制度的缺陷日益明显。据专家介绍，美国目前的医疗保险制度掠夺年轻一代。在今天的青少年进入退休年龄之前，美国现行的医疗保险制度必然会分崩离析。从这个意义上说，美国目前的医疗保险制度就像一个巨大的庞氏骗局。

结果，连美国现有的医疗体系都难以维持，更别说全民医保了。其实羊毛出在羊身上，天下没有免费的午餐。现在，事实上，许多国家的全民健康保险已经不可持续了。

由于美国无法享受全民医保，所以大多数人的医疗保险主要依靠企业和员工共同分担的商业医疗保险。据统计，美国人平均拥有6 ~ 7份保单，已经渗透到美国生活的方方面面。

2014年起，奥巴马医改法案规定，所有美国人必须购买医疗保险，企业主必须为员工提供保险，否则将被罚款。政府主要通过资金和税收激励来补贴和分配医疗资源。这种医改法案强制覆盖美国目前没有医疗保障的3200多万人，以达到美国政府全民医保的目标。但是，因为美国各地的小企业都要为员工购买医疗保险，所以通常会聘请保险经纪人来代理这项服务。但是美国市场的医疗服务行业非常不透明，保险公司基本上说了算。

在美国，保险经纪人必须通过考试才能取得执照，执照一般分为两类:一类是代表被保险人的保险经纪人，一般与保险公司没有合同协议，只与保险“经营者”直接进行商业交易。这种通过经纪人获得的保险，对被保险人极其有利(相对于从保险代理人获得的保险)。

另一种是走传统的保险经纪路线——独立保险(销售)代理人，通常销售各种保险和金融产品，包括财产保险和人身意外伤害保险、人寿保险、健康保险、伤残保险和长期护理保险。财产保险代理人销售保单保护个人和企业，涵盖车祸、火灾、盗窃、风暴等。；对企业而言，还涵盖了职工工伤赔偿保险、产品责任索赔和医疗事故索赔。

独立保险代理人通常代表多家保险公司或保险“经营者”，销售最适合和满足客户需求的产品。他们训练有素，熟悉知识渊博的保险市场和复杂的保险法。他们的专业知识使他们能够提醒客户他们的特殊需求、适当的保险金额和保险范围。

通常，独立保险代理人与保险中介机构相联系，保险中介机构从多个保险供应商处获得报价并将其传递给独立代理人，并允许独立保险代理人审查批准的报价，向其客户提供最佳的保险单选项，然后收取佣金。

例如，如果客户在第一年购买1000美元的人寿保险，代理人很可能赚取600美元，年底还有1200美元的奖金，不包括未来几年保留保单的奖励，如差旅和佣金。

2013年，健康保险行业的老手鲁迪·加西亚(Rudy Garcia)成为一名独立的保险经纪人，并在洛杉矶开设了自己的公司——加西亚保险咨询公司(Garcia Insurance Consulting Company)，为美国新的医疗改革法案做准备。他有大约40名小企业客户，其中大多数不到50名员工，专注于帮助客户处理《平价医疗法案》的复杂规则。

原标题:“为什么美国成为唯一没有全民医保的发达国家？”

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